Урок финансовой грамотности на тему: «Управление семейным бюджетом»

26.02.2021

В последнее десятилетие в РФ в виду низкого уровня финансовой грамотности и постоянного расширения перечня финансовых услуг и инструментов, особую актуальность приобретает вопрос повышения финансовой грамотности граждан старшего поколения. Дефицит финансовой грамотности не позволяет гражданам старшего поколения рационально распоряжаться своими доходами и сбережениями, правильно оценивать возможные финансовые риски, реализовать свои права на финансовое образование и их защиту.

Комплексный центр социального обслуживания населения «Пировский» предлагает урок финансовой грамотности на тему: «Управление семейным бюджетом»

Безусловно, никто не может дать конкретные инструкции того, как управлять Вашими семейными деньгами наиболее оптимально. Однако существует ряд основополагающих правил разумного и рационального планирования семейного бюджета, которые могут существенно улучшить финансовое положение Вашей семьи.

Важно отметить, что работа над планированием семейного бюджета также помогает многим семьям определиться с главными задачами их жизни. Ведь в соответствии с планом развития Вашей семьи и должен строиться порядок распределения расходов на семейные нужды.

Итак, вот 10 ключевых правил, позволяющих семьям достигать своих финансовых целей.

1.Избавьтесь от кредитов и долгов

Звучит легко, на деле – не у всех получается. Поначалу всегда, кажется, что перестать пользоваться кредитками невозможно, что это замкнутый круг, поскольку постоянно появляются расходы, которые никак нельзя отложить на потом. Однако даже если сразу закрыть все долги едва ли у кого получиться, необходимо делать небольшие шаги в этом направлении, но регулярно и закономерно. Например, если у семьи ипотека: заняться ежегодным рефинансированием ее под более низкую ставку (благо сейчас Банк России проводит вполне прогнозируемую и планомерную политику по ежегодному снижению ключевой ставки, которая прямо влияет на уровень ипотечных ставок). Несмотря на то, что процесс рефинансирования занимает порядка 2-3 недель (именно столько понадобится на сбор всех необходимых документов, утверждение кредита, перерегистрацию залога и т.д.) и требует расходов в виде оплаты услуг посредников (например, оценщиков и нотариусов), при разнице ставок 1-2% эти расходы окупаются достаточно быстро.

Иногда, кажется, что резервов на погашение задолженностей вовсе нет. Однако следует поискать, и такие возможности появляются одна за другой. Например, многие семьи попросту не знают или ленятся обращаться за положенными им пособиями, льготами и налоговыми вычетами, все еще считая, что это долго, сложно и не стоит того. Однако, например, только по имущественному вычету можно «вернуть», т.е. получить дополнительный доход в размере 260 тыс. рублей по приобретенному жилью и 390 тыс. рублей по ипотечным процентам, а также, например, ежегодно можно получать обратно 15 600 рублей уплаченных налогов по различным социальным расходам (здоровье, обучение и т.д.).

Кроме того, рефинансировать можно и кредитные карты, и с потребительские кредиты в разных банках. Однако нужно помнить, что если по старым кредитам Вы выплатили уже более половины, то рефинансирование может быть не столь выгодно, поскольку доля процентов в ежемесячном платеже в «новом» кредите, а значит, и переплата, будет существенно выше.

Важно не «плодить» кредитные карты, а составить портфель из наиболее оптимальных вариантов, соответствующим потребностям Вашей семьи (например, изучите варианты открытия карт с кэшбэком, или с различными партнерскими программами). Кроме того, чем меньше у Вас кредитных карт, тем легче ими управлять и использовать по минимуму.

Первоочередное правило избавления от долгов работает и тогда, когда Вы, например, получив неожиданный денежный «бонус» задумались об инвестировании. Помните, что сначала нужно погасить текущую задолженность, ибо кредитные ставки всегда выше ставок вложений с минимальным риском (например, депозитов), а доходности более рискованных инвестиционных инструментов (которые выше средней ставки Ваших кредитов) никем не гарантированы и сопряжены с различной степенью риска.

Поэтому сначала гасим задолженность в виде кредитных карт и потребительских кредитов, до минимума сокращаем ежемесячные ипотечные платежи и только потом тратим свободные деньги на все остальное (в том числе инвестируем). Вы должны быть реалистичны, и не приписывать себе гениальных «инвестиционных» идей, поскольку даже действительно успешные и профессиональные инвесторы часто ошибаются. Просто начните с малого и действуйте, чтобы создать прочную основу для инвестирования и роста Вашего семейного капитала в будущем без ненужных долгов!

2.Сберегайте или инвестируйте 20% дохода семьи

Есть распространенное мнение среди профессионалов личного финансового планирования о том, что 20% – оптимальная доля дохода, которую необходимо откладывать на свои долгосрочные цели (например, выход на пенсию) или направлять на погашение задолженности. Если сумма в 20% сначала кажется неподъемной, попробуйте начать с 10% или даже с 5%, чтобы выработать привычку.

Помните, что вложения средств в банковский депозит не является средством роста капитала (инвестирования), это лишь способ его сбережения (при том, не всегда эффективный с точки зрения защиты денег от реальной инфляции). А вот заниматься активным или пассивным инвестированием – зависит от многих факторов, в том числе, личностных характеристик.

Здесь следует упомянуть о том, что инвестирование – это увлекательный и не такой сложный процесс, как представляет себе, к сожалению большая часть населения России. В помощь любому начинающему инвестору – большое число обучающих ресурсов (в том числе этот), профессиональные посредники и консультанты и, главное, простые и универсальные правила составления начального инвестиционного портфеля, понятные даже детям. Например, долю акций в портфеле можно примерно определить на основании такой примитивной формулы как 100% минус возраст инвестора. Так, например, инвестору в возрасте 30 лет рекомендуется вложить около 70% в акции, при этом доля акций в портфеле должна значительно уменьшаться с возрастом.

3.Не тратьте на жилье более 30% семейного дохода

Если речь идет об ипотеке, любой семье нужно определиться с оптимальным объемом ипотечного кредита, который она может себе позволить. В этом случае универсальной и простой является следующая формула расчета оптимального размера ипотечного кредита: годовой доход семьи, умноженный на коэффициент 2,5.

Еще одна простая формула, позволяющая формировать достаточно «здоровый» семейный бюджет, это правило оптимального ежемесячного платежа за аренду или ипотеку жилья: ежемесячный доход семьи, умноженный на 30%.

Придерживаясь этого правила, Ваша семья сможет строить долгосрочные финансовые планы и не сильно ограничивать себя в текущих расходах.

4.Формируйте резервный фонд

Как правило, рекомендуется оставлять от 5% до 10% от общей суммы активов в качестве такой подстраховки (в виде банковского вклада, например, но не пачки валюты под матрасом). Помните, что только денежные средства обладают абсолютной ликвидностью. Все остальные виды инвестиционных активов имеют разную степень риска ликвидности, который также необходимо сбалансировать. Например, вложение в акции, не обращающиеся на фондовом рынке и доступные только узкому кругу инвесторов, т.е. прямые инвестиции, могут иметь очень высокую ожидаемую доходность, однако обладать крайне низкой ликвидностью, что не позволит использовать их в качестве резерва на «черный» день.

Есть еще один простой способ посчитать объем резервного фонда для семьи: умножить среднемесячные расходы вашей семьи минимум на 6 (месяцев). Этот фонд будет денежным резервом на случай потери трудоспособности, работы, или проблем со здоровьем, требующих серьезных финансовых вложений.

5.Не тратьте на нерегулярные расходы и развлечения более 20% семейного бюджета

В среднем текущие расходы (включая плату за жилье) составляю порядка 60% ежемесячных расходов среднестатистических семей. Чтобы иметь возможность сберегать или инвестировать 1/5 семейного бюджета, необходимо ограничить все нерегулярные траты и развлечения 20%-ным лимитом.

6.Максимально конкретизируйте цели

При этом, можно постараться построить простой список задач с указанием временных и количественных характеристик наподобие этого:

Создать резерв 1 000 000 руб. на высшее образование для ребенка (который потребуется через 15 лет).

Раз в 3-4 года менять автомобиль (с учетом новых вложений порядка 20% стоимости предыдущего).

Переехать в новую, более просторную квартиру. При этом потребуется, например, 20% взнос по ипотеке (3 000 000 руб.) при стоимости жилья 15 000 000 руб. При этом ежемесячный платеж по ипотеке составит, например, около 100 000 руб. (легко рассчитать на любом кредитном калькуляторе, например, здесь).

Выйти на пенсию к 55 годам и иметь стабильный источник дохода от инвестиций, сопоставимый с 70% текущим месячным доходом.

Самое главное, определиться с приоритетом каждой из целей, а также в какой степени Вы готовы умалить свои желания. Например, на несколько лет отложить замену автомобиля или выход на пенсию при необходимости.

7.Ведите учет доходов и расходов

Все семейные затраты нужно разделить на основные статьи, например, квартирная плата, коммунальные платежи, кредиты, продукты, мобильная связь, отдых и т.д.. Важно заранее предусмотреть нерегулярные, но обязательные платежи, такие как страховые взносы и налоговые платежи. Классификация расходов, ровно как и доходов, может быть любой. Главное, чтобы Вам она была понятна.

8.Свыкнетесь с мыслью о необходимости пересмотра бюджета и исправления ошибок.

Для начала попробуйте отслеживать свои расходы минимум несколько месяцев, чтобы сформировать более ясное представление об основных статьях расходов. Затем не бойтесь пересматривать бюджет, даже кардинально. Отслеживайте собственный прогресс и допущенные ошибки, чтобы лучше планировать долгосрочную финансовую ситуацию.

9.Задумайтесь о страховании жизни, здоровья, недвижимости и ответственности

Иногда оформить страховку заставляет нас закон или обстоятельства. Например, страховать недвижимость необходимо при оформлении ипотеки, а жизнь часто страхуется работодателями. О страховании жизни также имеет смысл задуматься семьям с детьми.

Однако иногда есть смысл задуматься и о дополнительных страховках. Например, если ваша семья недавно сделала ремонт в квартире, есть смысл оформить страхование ответственности перед соседями в случае, например, протечки труб, чтобы потом не латать дыры в бюджете из-за «бракоделов»-ремонтников. Стоят такие страховки немного (несколько тысяч рублей в месяц).

Выбирая страховую компанию, обратите внимание не только на уровень страховой премии, но и на простоту процедуры выплат страхового возмещения. Дело в том, что в разных компаниях сроки рассмотрения страховых случаев, как и сроки осуществления самих выплат могут существенно различаться. Кроме того, читая договор страхования, обращайте внимание на условия, при которых страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения. И последний совет – не завышайте страховую сумму, так как выплаты при наступлении страхового случая будут осуществляться по реальной стоимости в соответствии со страховой оценкой.

10.Займитесь пенсионным планированием

Вопрос планирования пенсии – один из самых важных в семейном бюджете, однако задумываться о нем многие, почему то предпочитают лишь во второй половине жизни. Однако при достижении пенсионного возраста уровень расходов на удовлетворение основных жизненных потребностей не падает ниже 70%-уровня средней заработной платы до выхода на пенсию. Поэтому чем раньше Вы начнете формировать пенсионные накопления (например, откладывая по 20% в год от годового дохода), тем прочнее будет Ваша уверенность в достойном уровне жизни после выхода на пенсию. Для того чтобы рассчитать оптимальный размер необходимых регулярных отчислений из постоянного дохода (заработной платы) на пополнение пенсионного капитала, воспользуйтесь пенсионным калькулятором на сайте ВашКазначей.

Одним из способов формирования пенсионных накоплений является инвестирование. Если Вам не хватает знаний или умений для грамотного формирования оптимального инвестиционного портфеля, Вы всегда можете обратиться к помощи профессиональных финансовых консультантов.

Стоит также рассмотреть варианты накопительного страхования жизни (НСЖ) или пенсионного страхования в частной компании, чтобы, например, иметь возможность выйти на пенсию до достижения, установленного государством возраста.